Fast eller variabel? Hur man väljer ett bolån när räntorna stiger – Nationellt


Bank of Canadas försök att kyla bostadsmarknaden genom att höja räntorna har fått både husjägare och husägare att ompröva vilken typ av bolån de kan ta på sig.

Global News talade med bolåneexperter och ekonomer för att hjälpa till att bryta ner de faktorer som konsumenter bör överväga när de sänker siffrorna på månatliga bostadsbetalningar mitt i en stigande räntemiljö.

Hur bestäms bolåneräntorna?

Först och främst, vet vilka olika typer av bolån som finns tillgängliga för dig.

Berättelsen fortsätter under annonsen

Ett bolån med fast ränta erbjuder bostadsköpare en stadig ränta under en bestämd löptid, vanligtvis i steg om tre till fem år över bolånets längd.

Dessa räntor påverkas inte omedelbart av Bank of Canadas ränterörelser – även om förväntade höjningar kan bakas in i den kurs du erbjuds – och ger därför lite mer förutsägbarhet i dina månatliga betalningar under löptidens längd.

Ett bolån med rörlig ränta ändras som svar på Bank of Canadas räntebeslut, eftersom finansiella institutioner binder sina räntor till centralbankens referensränta. Då får du dessutom rabatt.

Till exempel kan dagens bolånekontrakt med rörlig ränta erbjuda dig räntan på 3,2 procent minus 0,6 procent, enligt Leah Zlatkin, bolånemäklare och expert på lowestrates.ca.


Klicka för att spela upp videon:







Spekulationer från kanadensare spelar ”absolut” roll i glödheta bostadspriser: Expert


Spekulationer från kanadensare spelar ”absolut” roll i de heta bostadspriserna: Expert – 24 april 2022

Rörliga räntor är ”vanligtvis” lägre än deras motsvarigheter med fast ränta, säger Zlatkin.

Berättelsen fortsätter under annonsen

För att ta reda på hur dessa två räntetyper kan påverka månatliga betalningsstrategier är nyckelfaktorn ”spridningen” mellan dem.

Läs mer:

Storbanker höjer prime-räntan efter Bank of Canadas beslut

Idag fastställer Zlatkin det typiska bolånet med rörlig ränta mellan 2,3 procent och 2,6 procent, medan fasta räntor ligger på cirka 3,89 procent. Spridningen är alltså runt 1,6 procent.

Den spreaden kommer att tendera att minska när Bank of Canada höjer räntorna. De primära räntorna som erbjuds av banker kommer att stiga, vilket minskar gapet mellan dagens belopp med fast ränta och betalningar med rörlig ränta på vägen.

Bank of Canadas guvernör Tiff Macklem har inte gjort någon hemlighet att institutionen kommer att vara ”kraftig” med räntehöjningar i ett försök att dämpa den stigande inflationen.

Berättelsen fortsätter under annonsen

Centralbanken tog ett sällsynt steg på 50 punkter förra månaden för att höja sin styrränta över natten till 1,0 procent. Vissa ekonomer räknar med ytterligare en halv procentenhets höjning när nästa räntemeddelande kommer i juni.

”Alla har en åsikt om var de tror att räntorna går och ingen vet helt om du inte är i Bank of Canada, i vilket fall du förmodligen inte berättar för någon,” säger Zlatkin.


Klicka för att spela upp videon: 'Bank of Canada höjer styrräntan med ,5 %'







Bank of Canada höjer styrräntan med ,5 %


Bank of Canada höjer styrräntan med ,5 % – 13 april 2022

Desjardins sa i en bolåneränteprognos förra veckan att den förväntar sig att centralbanken ”snabbt höjer styrräntan” under det kommande året men den kommer att hållas under 2,5 procent.

Bank of Canada sa förra månaden att den tror att den ”neutrala räntan” – den punkt där räntorna varken underblåser eller hämmar landets ekonomiska tillväxt – ligger mellan 2,0 procent och 3,0 procent.

Berättelsen fortsätter under annonsen

Om centralbanken höjer räntorna så högt i den aktuella cykeln, skulle rörliga räntor stiga med 100-200 räntepunkter och bolåneinnehavare med denna typ av lån skulle omedelbart fastställa månatliga betalningar för att återspegla de högre räntorna.

Är det dags att låsa fast ett bolån nu?

Jimmy Jean, chefsekonom på Desjardins, säger till Global News att Bank of Canadas planer på att snabbt höja räntorna kan stoppa populariteten för bolån med rörlig ränta efter årens bottenräntor påverkade av den pandemiska ekonomin.

”Vi har sett en hel del utnyttjande för bolån med rörlig ränta. Men ju mer vi går (dit), desto mer kommer spridningen att minska. … Det kan vara vettigt i det här sammanhanget att låsa in (de) räntor som vi kan få nu, säger han.

Sung Lee, bolåneförmedlare med RATEDOTCA, säger till Global News att det på kort sikt fortfarande finns en ”övertygande anledning” att gå med ett rörligt bolån idag även med fler räntehöjningar i horisonten. Han pekar på en spridning på cirka 150 punkter mellan de flesta rörliga erbjudanden och den nuvarande fasta räntan.

Berättelsen fortsätter under annonsen

Läs mer:

Bostadspriserna kan stiga med 15 % 2022 trots ansträngningar för att kyla marknaden, säger Royal LePage

Även om hon varnar för att hon inte har en ”kristallkula” förväntar sig Zlatkin en ökning med 0,75 procent totalt av centralbankens dagslåneränta före slutet av 2022. Av den anledningen säger hon att rörliga räntor kommer att förbli det billigare alternativet i på lång sikt. Men hon noterar att slutresultatet inte är den största prioriteringen för mer riskvilliga marknadsbevakare.

”Om du är den typ av person som kommer att titta på dessa Bank of Canada-meddelanden varje gång du får en hjärtattack, är det inte värt det”, säger hon. ”Betala bara ett par hundra dollar extra och gå med en fast kurs.”

Varför du kanske inte kvalificerar dig för så mycket bolån

Det finns en annan faktor att tänka på när räntorna stiger, och det kan påverka hur mycket hus du har råd med.

Berättelsen fortsätter under annonsen

Bolånestresstestet har potentiella köpare – såväl som de som vill refinansiera ett befintligt bolån – kvalificerar sig för lånet till den högsta av två räntesatser: antingen räntan som erbjuds plus två procent eller den kvalificerande räntan på 5,25 procent.

Medan de som sökt förhandsgodkännande för ett bolån under de senaste åren kan ha vant sig vid att kvalificera sig vid 5,25 procents bar, kan dagens stigande räntemiljö innebära att de tar på sig bolån på 3,5 procent eller högre.

Med de ytterligare två procenten tittar dessa köpare nu på att kvalificera sig för bolån på 5,5 procent eller högre. Zlatkin säger att ett par som kan ha kvalificerat sig för en inteckning på $500 000 för tre månader sedan, kanske bara kan säkra något runt $473,000 idag.

”Därför måste din budget för det nya hemmet också ändras”, säger hon.


Klicka för att spela upp videon:







63 % av kanadensiska icke-husägare ”ger upp” på att köpa ett hus: Ipsos-undersökning


63 % av kanadensiska icke-husägare ”ger upp” på att köpa ett hus: Ipsos-undersökning

Bara för att din köpkraft inte sträcker sig lika långt på dagens marknad betyder det dock inte att det är en dålig tid att köpa.

Berättelsen fortsätter under annonsen

Stigande räntor har redan en kylande effekt på Kanadas bostadsmarknad, säger Jean, med försäljningen som börjar ”måttliga” på de flesta marknader och priserna i provinser som Ontario och Quebec kan ha nått en topp.

Lee tillägger att med räntorna på uppgång under överskådlig framtid, är det liten chans att ditt bolån kommer att sträcka sig mycket längre under de kommande månaderna.

”Jag tror inte att priserna kommer att sjunka ytterligare på kort sikt”, säger han. ”Så om du kan komma in på något nu som passar din budget tycker jag att det är en bra plan.”

© 2022 Global News, en division av Corus Entertainment Inc.





Source link

Kategorier: